在目前的保险市场里，要是把保单比作房子，保险那才是地基。地基打得不稳，盖得再豪华也迟早塌。

那会儿总认定工薪阶层交点件，认定那是种义务，结局被坑半天。目前情况变了，工薪层反而成了专业选手，出于大家越来越清楚，保费不是扔进箱子里就完事，而是换了一套彻底不同的玩法，主打一个“卖身给你的自由，而不是卖身给你的保险”。 说到那些让人直呼内行的险种，首推那种不用挑“重疾险”还是“医疗险”的，实际上就是一种“杠杆险”。

这玩意儿说白了，就是把你那点闲钱，拿去买全球通用的资产，然后用杠杆撬出来一个“百万 1"的保障。

听起来像是把房子都买下来了？不对，是把你买保险的钱，拿去生钱，最终还给你个够。

这种产品一般保费挺低，一年几百块，但保额却特别高。 举个例子，假设平时月薪 10 万，交个百万 1 的杠杆险，一年才 300 块。

这笔钱要是拿来存银行，利息也就 100 出头。但这笔钱放在市场里，只要不出大灾大难，它能变成几万的收益。

这就好比你买彩票，没中奖还占着坑位，赢了能换几个亿。

反正，只要生钱，这 300 块就是你的无底洞。更爽的是，这种杠杆险是透明的，你随时能看到钱如何变，彻底不搞那些让人晕头转向的“低门槛不收费”套路。

要是你真需求高额保障，不如直接去买那种几千块就能撬动 1 亿保额的产品，那种根本没必要。 再说说那个让人看了就头皮发麻的“雇主责任险”。

这玩意儿听着吓人，实际上就是给老板买的“工伤险”。

那会儿老板掏钱买，目前企业自己掏钱买。

为啥员工不买？出于老板不乐意，怕这钱花了。但买雇主责任险的老板，反而省心又省钱。好办点说，那会儿出个工伤，得赔给员工医疗费、误工费，还得亏掉底薪。目前买了这个，保险公司负责赔，老板只出保费。算笔账：一个手伤，医疗费可能几千块，误工费能更高，底薪平时发，但这笔钱得公司自己掏腰包。整十整十的，加起来不是一两万？光买了雇主责任险，这笔保费就能省下一万块。

这不叫省钱，这叫真金白银地给老板兜底，还能省下员工看病、误工的钱。老板图个啥？不就是图一个员工心态稳，别出于这个事闹矛盾吗？稳了，生意顺了，那几万的保费就当是买了一个员工“情绪稳定”的保险。 还有那种专门针对“理赔难”的险种，一听名字就脑补出个“律师团”。

这玩意儿最了得的是，它给的条款是写死的，但理赔时，保险公司务必得按这个条款赔。

这就好比你去法院打官司，判决书写得清清楚楚，法官照着判。

那会儿大量分公司为了省费用，要么为了刷业绩，随意写一点条款，最终客户打官司，还是得掏钱。目前这个“理赔难”的险，直接堵死了这个口子。保险公司务必按条款赔，哪怕条款里写着“拒赔”，客户拿着证据去法院打，法院也得照着判。

反正，只要条款写得明白，这钱就得拿出来赔。大量客户那会儿认定理赔难，是出于保险公司“不作为”要么“乱作为”，目前只要有理有据，保险公司得按规定赔。

这就好比你去进食，菜单上写了 10 元一份的鱼，你买单得 10 元，你买了 100 份就得 1000 元，这账挺清楚。

那会儿有些公司为了省人力成本，把员工工资要么报销标准写在不清楚的条款里，害得客户索赔时扯皮半天，就连还得跑几趟法院。目前有了这个，条款是死的，理赔是活的，只要证据确凿，保险公司务必给钱。 再加上那种“重疾杠杆 + 医疗杠杆”的组合拳。大量公司为了冲业绩，把重疾和医疗分着卖。结局你买重疾，认定“这钱花得值”；买医疗，又认定“这钱忒贵”。

实际上它们是一体的。买重疾，实际上就是在买医疗，只是医疗的分成比例没算进去。大量客户买了重疾，自己掏的钱比别人高，但实际保障一样。

这种组合拳，就是让你认定贵，实际上是一分钱没多交。 最终说说那种“意外险”里的“猝死险”。

那会儿猝死都是新闻，目前就是家常便饭。

那会儿出事，保险公司赔，但赔付金额一般挺低。目前有了这个，保险公司赔钱，但保额是“无限”。啥意思？就是保费挺低，保额就是你死亡时的净资产。

不管你是富二代还是穷小子，只要死了，保险公司就给钱，并且不是几万元，是几百万。

这简直是给员工买了张“终身存折”，存折里能存几百万。

那会儿大家认定死是意外，目前大家认定，只要活着，钱就会发。 实际上，目前的保险行业，早就把“福利”和“保障”区分开了。

那会儿是福利导向，今天变成了“产品”导向。你交钱，不是为了让你变成“保险受益人”，而是为了让你拥有“选择权”。选择买杠杆险，手握选择权，能撬动亿级保额，还能随意想看如何变钱。选择雇主责任险，手握选择权，能少掏几万块钱。选择“理赔难”的险，手握选择权，能确保条款透亮，理赔有据。 别再用“交保费”这个词了，这词忒旧了。目前应当叫“配置组合”，要么叫“定制方案”。目前的保险，就是靠这种“方子”来赚钱的。你不用挑，也不用怕，只要看条款，看杠杆，看条款能不能理赔。 说到底，最好的保险，不是让你认定被保护，而是让你认定“我没受伤，故此我没赔钱”。当你活得红红火火，不用频繁去医院，不用被意外带走，就连不用为了理赔而扯皮时，那才是最好的状态。

那些能让人安稳赚钱、少操心、不折腾的保险，才是真正的好产品。